¿Me Darán la Hipoteca? Cómo Saberlo Antes de Ir al Banco
Antes de pedir cita en el banco, puedes hacerte una idea orientativa de si te concederán la hipoteca. Los bancos evalúan muchos factores (ingresos, estabilidad, ahorros, CIRBE, scoring interno), pero uno de los más importantes es el ratio de endeudamiento.
El problema es que la mayoría de calculadoras online te piden que estimes tus gastos. Tú pones lo que crees que gastas, no lo que realmente gastas. Y ahí falla todo.
CheckFin lo calcula con tus datos reales: subes tu extracto bancario y te muestra una estimación orientativa de tu ratio de endeudamiento, cuánto podrías pagar de cuota hipotecaria, y si tu perfil financiero está dentro del rango habitual de aprobación. No es una preaprobación — es una herramienta de preparación.
Esta página ofrece información orientativa para ayudarte a preparar tu solicitud hipotecaria. No constituye asesoramiento financiero profesional ni una preaprobación. La decisión final depende del estudio de riesgo de cada entidad (CIRBE, scoring, LTV, estabilidad laboral y otros factores). Consulta con tu banco o un asesor hipotecario para una evaluación personalizada.
Qué Miran los Bancos para Concederte una Hipoteca
Cuando solicitas una hipoteca, el banco evalúa cuatro cosas. Las tres primeras las puedes verificar tú mismo. La cuarta depende del inmueble.
1Ratio de endeudamiento (la más importante)
Tu ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos que ya está comprometido en deudas: préstamo del coche, pagos aplazados, cuotas de financiaciones, tarjetas revolving.
La referencia habitual: la mayoría de entidades suelen considerar que tus deudas totales (incluyendo la futura cuota hipotecaria) no deberían superar el 35% de tus ingresos netos, aunque el umbral varía según el banco y tu perfil.
Ejemplo:
- -Ingresos netos: 2.200€/mes
- -35% de 2.200€ = 770€
- -Si ya pagas 200€/mes de préstamo coche → te quedan 570€ para cuota hipotecaria
- -Si tu cuota hipotecaria sería de 650€ → superas el 35% → el banco probablemente pedirá garantías adicionales o podría denegar
El problema: la mayoría de personas no contabilizan todas sus deudas. El pago aplazado del móvil, la financiación de los muebles, la tarjeta de crédito con pago aplazado. Todo suma. CheckFin detecta todos estos cargos recurrentes automáticamente a partir de tu extracto.
2Estabilidad laboral
Los bancos prefieren contratos indefinidos. Con contrato temporal, es posible pero necesitarás mayor antigüedad (al menos 2 años en el mismo sector) o un aval. Autónomos necesitan demostrar al menos 2-3 años de actividad.
CheckFin no puede evaluar esto — depende de tu situación laboral.
3Ahorros disponibles
Necesitas entre el 20% y el 30% del precio del inmueble: 20% de entrada (los bancos financian hasta el 80% del valor de tasación) y 10% adicional para gastos (impuestos, notaría, gestoría, registro).
Ejemplo: para un piso de 180.000€, necesitas entre 36.000€ y 54.000€ ahorrados.
Excepciones: algunos bancos financian hasta el 90-100% para pisos de su propia cartera (viviendas embargadas) o para perfiles muy solventes con aval.
4Valor de tasación del inmueble
El banco financia un porcentaje del valor de tasación, no del precio de compra. Si la tasación sale por debajo del precio acordado, necesitarás más ahorros para cubrir la diferencia.
Calcula tu Situación Real en 2 Minutos
Sube tu extracto bancario (CSV o Excel, mínimo 3 meses) y CheckFin te dice:
- ✓Tu ratio de endeudamiento real — calculado con todos tus gastos recurrentes, no con estimaciones
- ✓Tu cuota hipotecaria máxima — cuánto podrías pagar sin superar el 35%
- ✓Tus deudas ocultas — financiaciones, pagos aplazados y suscripciones que quizá no contabas
- ✓Un informe PDF — que puedes llevar a tu banco o asesor hipotecario
¿Qué Ratio de Endeudamiento Necesito?
Estos rangos son orientativos. Cada banco tiene sus propios criterios, y perfiles con ingresos altos pueden tener algo más de margen. Pero el 35% es la referencia que aplica la mayoría del sector.
| Ratio | Situación | Probabilidad |
|---|---|---|
| Menos del 30% | Holgado | Favorable — habitualmente dentro del rango de aprobación si cumples el resto de requisitos |
| 30% - 35% | Justo | Posible — algunas entidades pueden pedir garantías adicionales o ajustar condiciones |
| 35% - 40% | Apretado | Complicado — la mayoría de entidades suelen ser restrictivas en este rango. Considera reducir deudas o aportar aval |
| Más del 40% | Comprometido | Muy difícil — conviene priorizar la reducción de deuda antes de solicitar |
Cómo Mejorar tus Posibilidades Antes de Ir al Banco
Si tu ratio está por encima del 35%, no todo está perdido. Estas son las acciones concretas que más impacto tienen:
Cancela financiaciones pequeñas
El pago aplazado del móvil (30€/mes), la financiación de los muebles (80€/mes), la tarjeta revolving. Cada una parece poco, pero juntas pueden sumar 200-300€/mes que elevan tu ratio. Cancélalas o liquídalas antes de solicitar.
Elimina suscripciones innecesarias
Netflix + HBO + Spotify + gimnasio + la app que no usas desde hace 8 meses. No impactan tanto como las financiaciones, pero suman y demuestran al banco un patrón de gasto controlado.
Liquida el préstamo del coche (si puedes)
Es normalmente la deuda recurrente más grande. Si tienes ahorros suficientes para liquidarlo y aún te queda para la entrada, considera hacerlo antes de solicitar.
Aumenta el periodo de ahorro
Si el banco ve 6-12 meses de extractos con un patrón de ahorro constante, eso pesa. Demuestra disciplina financiera.
CheckFin identifica automáticamente todas estas deudas y suscripciones en tu extracto, y te muestra exactamente cuánto liberas cancelando cada una.
¿Cuánta Hipoteca Puedo Pedir Según Mi Sueldo?
La fórmula simplificada: Cuota máxima = (Ingresos netos × 35%) – Deudas actuales
Para dos titulares, se suman ambos sueldos y ambas deudas.
| Sueldo neto | Sin deudas | Con 200€ deudas | Con 400€ deudas |
|---|---|---|---|
| 1.500€ | 525€/mes | 325€/mes | 125€/mes |
| 2.000€ | 700€/mes | 500€/mes | 300€/mes |
| 2.500€ | 875€/mes | 675€/mes | 475€/mes |
| 3.000€ | 1.050€/mes | 850€/mes | 650€/mes |
| 3.500€ | 1.225€/mes | 1.025€/mes | 825€/mes |
Estas cuotas son orientativas basadas en la referencia del 35%. En la práctica, cada entidad aplica sus propios criterios y también evalúa estabilidad laboral, ahorros, CIRBE y el inmueble. Si tu cuota deseada supera estos números, conviene preparar bien tu solicitud o reducir deuda antes.
El problema de esta tabla: asume que conoces todas tus deudas. La mayoría de personas olvidan los pagos aplazados, las financiaciones pequeñas y las tarjetas con pago mínimo. CheckFin las encuentra todas.
Documentación que Te Pedirá el Banco
Cuando vayas al banco a solicitar la hipoteca, te pedirán:
Documentación personal
- •DNI/NIE en vigor
- •Última declaración de la renta (IRPF)
- •Contrato de trabajo (o últimas declaraciones trimestrales si eres autónomo)
Documentación financiera
- •Últimas 3 nóminas (o últimos modelos 130/303 si eres autónomo)
- •Extractos bancarios de los últimos 3-6 meses
- •Vida laboral actualizada
- •Certificado de deudas pendientes (CIRBE — lo puedes pedir gratis al Banco de España)
Documentación del inmueble
- •Nota simple del Registro de la Propiedad
- •Contrato de arras o preacuerdo de compra
- •Referencia catastral
El informe PDF de CheckFin no sustituye la documentación oficial, pero te permite prepararte: saber tu ratio real, identificar deudas que quieras liquidar antes, y tener una visión clara de tu situación antes de la primera reunión con el banco.
Preguntas Frecuentes
¿Me pueden dar una hipoteca sin aval?
Sí, la mayoría de hipotecas se conceden sin aval. El aval se pide cuando el perfil del solicitante es justo: ratio de endeudamiento cerca del límite, contrato temporal, pocos ahorros o poca antigüedad laboral. Si tu ratio está por debajo del 30% y tienes contrato indefinido con antigüedad, normalmente no necesitas aval.
¿Me pueden dar una hipoteca sin ahorros?
Muy difícil. La mayoría de bancos exigen al menos el 20% de entrada más un 10% para gastos. Excepciones: pisos de la propia cartera del banco (embargados) donde pueden financiar hasta el 100%, o perfiles con aval muy solvente. Pero es la excepción, no la norma.
¿Cuánto tarda el banco en decirme si me la conceden?
El estudio previo (te dicen si "en principio sí") suele tardar 1-2 semanas. La aprobación definitiva, con tasación incluida, puede llevar 1-2 meses. Tener la documentación preparada desde el principio acelera mucho el proceso.
¿Puedo pedir hipoteca con contrato temporal?
Sí, pero es más difícil. Los bancos valoran la antigüedad en el sector y la continuidad laboral. Si llevas 3+ años trabajando en el mismo sector aunque con contratos temporales, tienes más opciones que alguien sin historial. Un segundo titular con contrato indefinido ayuda mucho.
¿Qué pasa si tengo un préstamo personal activo?
Reduce tu capacidad de endeudamiento. La cuota del préstamo se resta de tu margen del 35%. Si el préstamo está a punto de terminar (menos de 12 meses), algunos bancos pueden no contabilizarlo. Si no, considera liquidarlo antes de solicitar la hipoteca.
¿Hay condiciones especiales para hipoteca joven?
Sí. Desde 2022, el Gobierno ofrece avales ICO para menores de 35 años que compran su primera vivienda, cubriendo hasta el 20% de la entrada que normalmente exige el banco. Además, varias comunidades autónomas tienen programas propios con condiciones mejoradas (tipos reducidos, plazos más largos o ayudas directas a la entrada). Los requisitos de ratio de endeudamiento siguen siendo los mismos — el aval ICO no cambia lo que puedes pagar al mes, solo reduce la barrera de los ahorros iniciales.
¿CheckFin sustituye al banco?
No. CheckFin ofrece una estimación orientativa de tu situación financiera, no una preaprobación hipotecaria. La decisión final depende del estudio de riesgo de cada entidad (que incluye CIRBE, scoring interno, LTV, estabilidad laboral y otros factores). Lo que sí consigues es ir a la primera reunión con una visión clara de tu ratio y tus deudas reales.
Comprueba tu Situación Antes de Pedir Cita
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