Calculadora Endeudamiento Hipoteca: Calcula Tu Capacidad Gratis
Antes de pedir una hipoteca necesitas saber exactamente cuánto puedes permitirte. Esta calculadora analiza tu situación financiera real a partir de tu extracto bancario: calcula tu cuota mensual, muestra cómo la hipoteca afectará a tu ratio de endeudamiento y determina tu capacidad hipotecaria.
Calcula tu endeudamiento antes de pedir la hipoteca y genera un informe PDF gratuito para llevar al banco.
¿Qué es el ratio de endeudamiento (DBR)?
El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos mensuales que destinas al pago de deudas. En España, la mayoría de entidades suelen ser más restrictivas cuando el DBR supera el 35%, aunque el umbral varía según el banco y el perfil del solicitante.
- •Menos del 30%: saludable — margen para ahorro e imprevistos
- •30-35%: límite prudente — el Banco de España recomienda no superar este umbral
- •35-40%: zona de riesgo — la mayoría de entidades suelen pedir garantías adicionales o denegar
- •Más del 40%: muy comprometido — conviene reestructurar deuda antes de solicitar
¿Qué es el ratio de deuda discrecional (DDR)?
El DDR mide tu deuda en relación a tus ingresos disponibles después de descontar gastos esenciales (suministros, seguros, impuestos). Es más preciso que el DBR porque refleja tu capacidad real de pago.
- •Descuenta gastos fijos esenciales de tus ingresos
- •Un DDR alto indica que tu dinero libre va mayoritariamente a deuda
- •CheckFin calcula ambos ratios automáticamente
- •Los bancos no suelen mirar el DDR, pero tú deberías
Test de estrés: ¿Qué pasa si suben los tipos?
Los tipos de interés fluctúan. La calculadora incluye un test de estrés automático que simula +2 puntos porcentuales sobre el tipo actual — similar a la evaluación que realizan las entidades financieras.
- •Simula una subida de +2% sobre el tipo que introduzcas
- •Muestra la nueva cuota mensual en el escenario adverso
- •Recalcula DBR y DDR con la cuota estresada
- •Alerta si tu ratio supera el 40% con estrés
Informe PDF para tu cita hipotecaria
CheckFin genera un resumen financiero imprimible con tu situación completa. No es un documento oficial — es un resumen preparatorio para organizar tus finanzas antes de la conversación hipotecaria.
- •Ingresos detectados y confirmados
- •Gastos recurrentes categorizados
- •Ratios DBR y DDR actuales y proyectados
- •Simulación completa de la hipoteca con test de estrés
- •Cuadro de amortización anual
Cómo usar la calculadora paso a paso
Sube tu extracto bancario y completa el análisis de gastos. Después, accede a la calculadora hipotecaria desde el panel de resultados.
- •1. Sube tu extracto y confirma ingresos
- •2. Accede a la calculadora desde Resultados
- •3. Introduce importe del préstamo, tipo de interés y plazo
- •4. Revisa la cuota, el test de estrés y tus ratios proyectados
- •5. Genera el informe PDF si todo cuadra
Cómo mejorar tu capacidad hipotecaria
Cada 50€ menos en gastos recurrentes mejora tu ratio de endeudamiento y aumenta la hipoteca que puedes permitirte. Optimiza antes de dar el paso.
- •Cancela suscripciones innecesarias antes de solicitar
- •Liquida pequeñas deudas (tarjetas, financiaciones)
- •Mantén al menos 3 meses de gastos como colchón
- •No te endeudes al máximo aprobado — deja margen
- •Usa CheckFin para identificar exactamente dónde optimizar
Descarga tu extracto para la calculadora
La calculadora hipotecaria necesita tu extracto bancario para calcular ingresos, deuda actual y ratio de endeudamiento. Descárgalo aquí: