Schuld-Inkomen Ratio Berekenen: Gratis met Je Bankafschrift
De schuldratio — ook wel DTI of DBR genoemd — is het belangrijkste financiële kengetal dat je waarschijnlijk niet kent. Het bepaalt of je een hypotheek krijgt, hoeveel je kunt lenen, en of je financiën op lange termijn houdbaar zijn. CheckFin berekent je werkelijke ratio op basis van je bankafschrift.
Nederlandse geldverstrekkers hanteren de Nibud-normen en woonquote als basis voor de maximale hypotheek.
Wat is de schuldratio precies?
Je schuldratio is het percentage van je netto maandinkomen dat naar schuldbetalingen gaat. Je berekent het door je totale maandelijkse schuldbetalingen te delen door je netto inkomen × 100.
- •Hypotheeklasten (rente + aflossing)
- •Persoonlijke leningen en doorlopend krediet
- •Creditcardbetalingen
- •Financieringen (auto, elektronica)
- •BNPL-diensten (Klarna, Riverty, achteraf betalen)
Wat is een gezonde ratio?
In Nederland gelden de volgende vuistregels. Het Nibud adviseert niet meer dan 35% van je netto inkomen aan vaste lasten te besteden.
- •≤30%: gezond — ruimte voor sparen en onverwachte uitgaven
- •30–40%: voorzichtig — haalbaar maar weinig marge
- •40–50%: hoog risico — geldverstrekkers wijzen doorgaans nieuwe financiering af
- •>50%: onhoudbaar — professionele hulp overwegen (NVVK, Nibud budgetcoach)
Waarom is je schuldratio belangrijk?
Een hoge DBR betekent dat een groot deel van je inkomen al vastligt. Dit maakt je kwetsbaar voor elke onverwachte gebeurtenis. Je werkelijke DBR kennen stelt je in staat om weloverwogen beslissingen te nemen.
- •Bepaalt je maximale hypotheek bij geldverstrekkers
- •Beïnvloedt je kredietwaardigheid bij de BKR
- •Signaleert of je financiën op lange termijn houdbaar zijn
- •Laat zien hoeveel ruimte je hebt voor nieuwe financieringen
Bereken je werkelijke ratio (niet de theoretische)
Veel online calculators vragen je schulden handmatig in te voeren — maar de meeste mensen onderschatten hun schulden. BNPL-betalingen, financieringen en abonnementen met kredietcomponent worden vergeten. CheckFin analyseert je werkelijke bankafschrift en geeft je een compleet schulden overzicht — inclusief betalingen die je vergeten bent.
Schulden afbetalen en je ratio verbeteren
Er zijn twee hefbomen: schulden verlagen of inkomen verhogen. Focus op de acties met de grootste impact.
- •Zeg onnodige abonnementen op (directe verlaging)
- •Los eerst de kleinste schulden af (sneeuwbalmethode — psychologisch effect)
- •Consolideer financieringen bij een lagere rente
- •Vermijd nieuwe BNPL-betalingen
- •Onderhandel over een salarisverhoging of zoek aanvullend inkomen
- •Elke €100/mnd minder aan schulden vergroot je hypotheekruimte
Schuldratio voor zzp'ers
Als zzp'er of freelancer is de berekening complexer door variërend inkomen. CheckFin gebruikt het gemiddelde van bevestigde inkomsten over de geanalyseerde periode en detecteert automatisch belastingbetalingen (BTW, IB). Dit is relevant omdat geldverstrekkers doorgaans conservatiever zijn bij zzp'ers — vaak moet je 3 jaar jaarrekeningen overleggen.